191024非凡 五大銀行新增房貸利率 降至1.615%歷史新低
影片網址→https://youtu.be/v0yH19qCoaw
房市逐漸回溫,房貸利率1.615%創新低,買房好還是租房好的議題再度引起熱議,民眾看法兩極。
記者/周恬吏、喬大龍 採訪報導……↓
根據央行發布的9月五大銀行新承做放款,台銀、合庫銀、土銀、華銀以及一銀,新承做房貸金額457.02億元,房貸利率降至1.615%創下歷史新低,先前的歷史低點是在2010年5月的1.616%。
房仲業者/陳泰源 表示:「台灣人其實很愛存錢、存死錢啦!所以你現在可以看到為什麼各大銀行都不斷去降這個房貸的利率,是為了要鼓勵大家不要去存錢,然後把錢拿出來做投資。」
買房好還是租房好?打算定居與否,租金成本、租金房貸比與個人負債比是專家建議的指標。
以租金房貸比為例,如果月租金小於房貸利息,代表租金房貸比小於五成,這時可以考慮租房,但若是月租金大於房貸利息,表示租金房貸比大於五成這時你等於已經幫房東付了全額利息,甚至有可能幫房東付到部分本金,這時租房,就不如直接買房。
房仲業者/陳泰源 表示:「房市其實差不多已經到了一個築底盤整的一個階段了,那所以對於很多剛性自住、自用的,或者是中長期置產的投資收租等等的這些投資客而言,他們會覺得這個時候進場買房地產其實是相對一個比較安全的時機點。」
建商也統計今年購屋主力30~50歲,就佔了65%,房市回溫也讓不少人認為租不如買或許比較划算。
部落格網址→https://taiyuanchen1223.blogspot.com/2019/10/191024-1615.html
同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過1,590的網紅陳泰源-房仲/主持人/歌手/作家/演講師,也在其Youtube影片中提到,191024非凡 五大銀行新增房貸利率 降至1.615%歷史新低 影片網址→https://youtu.be/v0yH19qCoaw 房市逐漸回溫,房貸利率1.615%創新低,買房好還是租房好的議題再度引起熱議,民眾看法兩極。 記者/周恬吏、喬大龍 採訪報導……↓ 根據央行發布的9月五大銀行新...
合庫整存整付利率 在 民意論壇:聯合報。世界日報。udn tv Facebook 的最佳貼文
台灣系統性重要銀行 重要嗎?
#名人堂 葉銀華
二○○八年全球金融海嘯後,銀行「大到不能倒」的問題受到關注,具備此特性的銀行規模巨大、業務多元複雜,任何一家發生倒閉,都將牽涉到數以千萬的存款戶,並波及其他金融機構,傳染成系統性風險,一旦未及時處理,將使國家金融體系崩潰。因此,在海嘯之後,各國主管機關決定在正常營運期間,對這些銀行要求較高的資本與較嚴謹的壓力測試。
六月底金管會參考國際作法,首度公布國內系統性重要銀行名單:中信、兆豐、合庫、國泰世華及台北富邦銀行,並採取額外監理措施,包括額外提列緩衝資本二%,且列入法定資本要求。另金管會希望銀行自主增提內部管理資本二%,兩項都給四年緩衝。再者,壓力測試之不利情境,由一年加壓至兩年。若以上述五家銀行今年第一季資本來看,連同法定緩衝資本、內部管理資本都達標(稱為高資本標凖),可能只有一到二家。
在設定國內系統性重要銀行之後,將產生那些影響?首先,這五家皆屬金控旗下子銀行,若要合乎高資本標準,連帶著金控的資本要求也會跟著拉高,而有增資壓力。其次,當金控增資轉而投入銀行,在資本未達有效運用前,將降低金控的淨值報酬率。再者,一旦要達到高資本標準,泛公股金控須增資,而主要股東財政部又無資金參與,致使這些金控只能增加保留盈餘,降低股利發放。
為何國際上有系統性重要銀行?此制度的理論為何?許多金融先進國家實施存款限額保障,當有銀行倒閉,存款在限額保障以上的部分,存款戶可能會拿不回本金與利息;而其他債權人、股東也需付出血本無歸的代價,藉以降低銀行經營的道德風險。但對於大到不能倒的銀行,政府將被迫營救;因此事前要求這些系統性重要銀行,更高的資本與更嚴的風險管理,將可降低整體金融風險。
台灣銀行業的發展,從寡占結構到開放競爭,但卻遇到經濟成長下降與人謀不臧,致使二千年開始,財務體質不佳,甚至面臨倒閉的問題銀行不在少數。在政府設立金融重建基金,接管問題銀行,並花費約三千億元才止住。甚至二○○八年全球金融海嘯,政府對所有銀行的存款,採取全額保障。綜此,政府並没有真正實施存款限額保障,而是對存款戶、甚至所有銀行債權人實施剛性支付,亦即台灣的存款戶並沒有因銀行倒閉而沒有拿回他們的本金與利息。
因此,根據過去運作,某種程度可以說台灣每一家銀行都是大到不能倒!以現在政治生態,只要國家沒有財政危機,未來政府仍然會執行存款剛性支付。從學理上,上述狀況非有益於金融治理,但可能已是不得不的現象。因此台灣實施系統性重要銀行制度,不能説不具一些必要性,但卻不如金融先進國家來得重要。
那麼主管機關該注意什麼?這些年來,台灣銀行業逾期放款低,主要是放款利率很低所致,但也觀察到放款有殺價競爭的現象。其實,主管機關是可以對銀行要求較高的資本,不一定只針對大型銀行,而且主管機關應重視銀行的呆帳提列與風險計提,以及強調財報的審計品質,並藉由金融檢查督導之。進而,若有銀行資本不足,適時要求增資;若洞察有資本嚴重不足之刻,迅速完成接管,避免政府要付出代價。
(作者為交通大學資訊管理與財務金融系教授)
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