隨著【行動支付】與【物聯網】的興起,
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。
Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化,創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保,AI分析保單需求、資訊透明化
FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技
【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行,具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈
銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】
020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬
【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億
【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比,
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%,借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。
臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀
【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證
【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名
【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業,較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看,股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。
【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮,殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀
【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣,含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)
看似不少金融股能夠跑贏大盤,但這個前提是不課徵【二代健保的費用】,
再加上金融股大多是發放【現金股利】,若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話,可能還是會跑輸大盤。
【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】,
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果,進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤,導致本國資金向更高收益率的國家外流。
負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】,
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。
二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是,【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。
三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】,投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人,若【投資人在銀行存款,則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)
四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】,我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸),但如果市場認為【央行會繼續降息】,
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】,只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。
【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明,國際2022年實施,臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目,變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則,不會影響結果。
總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後,可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者,將來或許會有不錯的加碼機會。
感謝閱讀
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日盛銀行高雄分行 在 日盛銀行北高雄分行- Commercial Bank - Facebook 的推薦與評價
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日盛銀行高雄分行 在 [心得] 星展的海外提款功能預設密碼更改 - PTT評價 的推薦與評價
我剛到某分行,表明要改磁條密碼,小妹妹回說,我們星展密碼都是用那組你改好的 ... aiyowaya08/14 11:24但我如果對照4/1富邦投入日盛的心態相比. ... <看更多>
日盛銀行高雄分行 在 [心得] 日盛銀行高雄分行證券活儲及外幣綜存開戶記 的推薦與評價
由於先前開了永豐無摺帳戶與滙豐 Direct 帳戶,我就想找個時間將這兩個帳戶加入日盛
銀行的網銀約定轉出,但日盛銀行分行在高雄真的很少家,離我家又很遠,想到就覺得好
懶得去,但為了日後轉帳方便,還是決定選在今天去,長痛不如短痛。
離我家「相對」較近的分行其實有兩間:苓雅分行(018)與高雄分行(009),不過我之
前聽說日盛的 HTS 或日盛 All In One 證券下單系統非常好用,而我自己也對 0050有興
趣,想說乾脆順便趁這一趟開個日盛證券戶好了,這樣以後要用就方便多了,所以看來,
位於七賢二路的高雄分行樓上就有日盛證券高雄分公司,今天~就決定跑高雄分行了。
我是騎車邊騎邊找,奇怪!怎麼還沒到,七賢二路真的有高雄分行嗎?愈走愈感覺偏僻~
XD 最後在左手邊終於看到一獨棟建築物,日盛銀行高雄分行/日盛證券高雄分公司。
一進去我先抽號碼牌,在現金收付櫃檯那邊先辦理新增網銀約定帳號(其實這應該大門口
正對面的服務臺就可以辦理了),很快就完成了。
接著我到服務臺問說我想開證券戶,行員小姐說你要先到二樓開戶,開好再下來開證券活
儲,所以我就到二樓啦;到樓上後,先到開戶櫃檯處理,證券小姐說你要開臺幣的,你外
幣的也要嗎(複委託),說可以買美股,我就說這裡很遠,全部都開一開好了,比較方便
XD,所以之後我寫了一大推文件,簽一大堆姓名(印鑑卡為簽名、印鑑貳式憑壹式),搞
了很久證券戶開好了,日盛證券小姐又叫我到樓下開(證券)活期,我又跑回日盛銀行服
務臺(跑來跑去,還真忙),我先問說我之前在嘉義分行的那個綜存88/活儲可不可以連結
到這個要開的證券戶(我好像聽說有的帳戶可以相互連結,要交割時,錢會自動從活儲轉
到證券戶,這樣我們就不用自己另外轉帳存錢 PS.我之前沒有特別研究這個,可能有記錯
也說不定),服務小姐幫我查了一下,說:沒辦法連結(都自己銀行也不行,好奇怪),
不過她說你有開網路銀行的話,我幫你把綜存與證券活儲互相設定為約定,這樣你自己可
以從網路把錢轉過去,比較方便,接下來又是超級冗長的開戶過程,印鑑卡、開戶文件、
拍照樣樣重來,她們還說你真幸運,今天剛好是我們外幣存款系統轉換的第一天,所以你
可以拿到新的外幣帳號,以後就不用再跑一趟分行換存摺,我們就閒聊阿,我說我是不是
第一隻白老鼠,她們也開玩笑說是阿,我們後面那位幫你開外幣帳戶的今天也是第一次玩
,剛好就是開我的外幣帳戶 XD,反正證券活期儲蓄存款與外幣綜合存款真的開了非常之久
,我途中又問說這個證券戶可以申請金融卡嗎,小姐說可以阿,妳有我們的卡了嗎,我秀
給她看,我說有阿,在這裡,她說那我幫你把這個新帳號寫入這張晶片好不好,這樣你以
後可以直接從ATM選到兩個帳號,就不用帶兩張卡了,她說這樣可以接受嗎?我想了想~
我說OK阿,沒關係,所以她就順便把第二個證券活儲帳戶寫入之前的那張綜存帳戶的金融
卡中。她之後還問我說你開戶要存多少錢,100可以嗎,我說~呃,你可以直接從我這本
綜存轉過去嗎,她想了一下馬上說那不用(存)了 XD 晶片設定好、兩本存摺都弄好了,
她就給我,我還有問說你們這個帳號很特別,看不出分行耶,她說對阿,我們系統有換過
,可以教你看一下帳號 XD 她說像前面三碼,例如101或103及後面三碼,例如000或001是
系統自己跳號,但是中間的那八碼是你在日盛銀行的客戶編號,不管你在哪個分行開什麼
帳戶中間那八碼都不變,會變的只有前三碼和後三碼,我檢查一下,果真如此,我二年前
在嘉義分行開的綜存88/活儲帳號是101-XXXXXXXX-000,今天在高雄分行開的證券活儲帳號
是103-XXXXXXXX-001,而外幣綜存帳號是320-XXXXXXX-01(外幣帳號中間少一碼,少的這
一碼在原臺幣帳號中間是0),臺幣存款帳號總共14碼,而外幣存款帳號總共12碼。
(今天開外幣帳戶居然不用存一毛錢,真是高興,不過外幣存摺背面居然沒有磁條,這是
行員忘了貼還是日盛銀行本來就是這樣,我還要再問問?!@@)
我也問小姐說剛剛金融卡新增的帳號馬上可以轉帳嗎,還是要等明天,她說應該馬上可以
用吧,不然妳試試看好了,我也很有興趣知道,你試了跟我說喔~LOL 所以我就跑到門口
的ATM,從原本卡片主帳號非約定轉帳100元到剛剛新開戶的證券活儲,又馬上用這張卡片
今天新寫入晶片的證券活儲帳號轉帳至原本的主帳號,結果一切OK,完全可以轉,馬上可
以動用(我這張卡片沒有設定任何約定帳戶,但有開啟非約定轉帳功能)我很高興跑回服
務臺說可以耶 ^O^ 幫我補一下摺看看,結果完全正常。之後小姐說你帶這兩本存摺到二樓
喔,她們繼續幫你處理。
於是,結束麻煩的銀行開戶過程後,又重返證券樓層,繼續設定臺幣與外幣證券下單的程
序(我另外有申請證券電子下單與電子對帳單服務),服務小姐說你有營業員嗎,我說我
第一次開戶,沒有耶,她們拿一張名片給我,說這位小姐是你的營業員,然後她們又繼續
弄她們的(好像正逢吃晚飯時刻,我覺得證券服務臺小姐都面無表情 囧>)我覺得很無聊
,就跑到前面的螢幕看看大盤走勢,順便玩電腦,過一會有一位小姐跑過來說她是我的營
業員,跟我聊一下這一方面的事情,她之後也稍微教我用一下日盛 HTS 系統、憑證申請
與備份,日盛 All In One等簡易操作,我還問她智慧單是什麼 XD 手續費折扣等,手續費
她說是六折(算貴嗎?)國外如美股下單等基本到不行的問題(我是這方面幼稚園級的)
她說我有留電子郵件,她之後會整理一些相關資訊 mail 給我,如美股交易手續費,美國
ETF 的交易費率等。
最後她問我住的地方怎麼走,因為公司規定對於我這種自來戶營業員必須親自拜訪 @@,
我說不會吧,我住很遠捏,妳真的要來,我們不能找一家咖啡店聊天就好了嗎(媽媽級的
,沒什麼好遐想的 XD)不過我還是畫一張地圖,還口頭詳述我家怎麼去,她好像說我寫得
還蠻仔細的,或許可以改用電話訪問,不用真的跑到我這邊,她說公司規定她們要去客戶
(自來戶)家主要是若要交割時沒放錢,她們必須找得到這位客戶!所以才要親自拜訪。
最後,最後,最後,全部都弄好了,集保(證券)存摺、電子下單密碼函、說明手冊等注
意事項文件都拿到了,就~終於可以離開回家,結束今天的銀行之旅。
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感謝您耐心地閱讀。
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