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如何做出對的資產配置?
很簡單,參考好的概念以及修正有瑕疵的觀念。
很多人搞不太清楚「管理資產」跟「投資」是不一樣的,不管有沒有投資,一個家庭中負責「管理資產」的人,他/她在管理上的付出同樣重要。
資產管理這件事,是當家裡的財務長有能力有效管理家庭的所有資產,滿足一家所需,職責包括為不時之需做好準備、為家裡採購必要財貨及融資、經營職涯,以及為退休做好規畫。
反之,投資的範圍小很多,購置股債等資產來獲利。
管理資產的竅門,是要以大局為重,多閱讀別人的觀點有助於發現自己的盲點,修正有瑕疵的觀念。
///
傳統資產配置的盲點(一)
高流動性資產,例如急用金、現金等等,應該占投資組合當中的一筆金額,而非百分比。
假設一個月生活費要三萬,那我們該準備的是一年的生活費,至少36萬的生活費,而不是留總資產5%或是10%。
假設總資產只有100萬,那不是代表只有5萬生活費或是急用金嗎?
在這個時候,急用金至少是36萬,而不是一個固定或是依據年齡的百分比。
現金配置決定應該根據每月開銷型態,還有動用預備金的可能性,不是以金融資產的目標比率充數。你用到的是金額,不是百分比。
///
傳統資產配置的盲點(二)
自己就是資產,薪水就是最好的現金流。
這本書比起傳統投資書籍以更整體的角度來看,提出「家庭有限公司」淨值架構概念,全盤考量淨值的性質,將多數人最大的資產「勞動力的預期稅後價值」納進來。
在正常僱用的狀態,勞動力產生的稅後現金流量,如薪水、獎金、員工認股,型態會類似債券或年金:每年給付的金額相對總價值很小,而且年所得變化通常不顯著。
雖說這項所得流量,沒有像債券那樣,獲契約條款保證,但終身來看,這筆累積現金流量相對平穩,如有保險可減輕失能之類的勞力減損風險時,情況更是如此。
所以管理自己也是管理資產,除了錢要管之外,也要管好自己的工作以及未來發展。
///
傳統資產配置的盲點(三)
房地產是許多家庭最大宗的投資,這時候不一定要再投資REIT。
除了夫妻兩人的薪水、股票外,房地產可能佔了絕大多數的比例,考量不動產集中程度,如果這時候繼續做不動產投資項目(收租的房產、度假屋,甚至商用REIT)可能會有過於集中的風險。(不是說房地產不好)
不管房子是買來常住或度假用,甚至是買來投資的,購買不動產應該都要同時視為投資和消費的決定。
持有不動產會產生各種隱藏成本,如維修、稅捐、養護、家具和水電等,常住的住宅和度假用的別墅,沒有帶來什麼收入,但往往產生不少的持有成本,如房貸繳款和房屋稅、地價稅等。
不動產流動性很差,脫手常要花上好幾個月,而且仲介和轉讓費用就可能吃掉資產價值的7%~8%。
///
傳統資產配置的盲點(四)
不適當集中某一市場股票,例如台股或是美股。
作者寫到:
許多理專建議美股占總持股的60%以上,這說法過時且因循守舊。
現今美國的股市占全球市值一半左右,經濟則占全球不到25%,這數字隨中國、巴西、印度等新興市場加速成長,會繼續縮水。
這個盲點的解法相當簡單:
按照全球市場市值相對占比,來配置你的股票部位,能確保反映經濟體之間的消長。
現在可以透過複委託、海外券商投資美股ETF(VT)或是英股ETF(配息型IWRD、累積型IWDA)等指數型商品來進行分散投資,或是你可以用其他更多的ETF來組合。
///
傳統資產配置的盲點(五)
原則上,年齡是影響風險容忍度的主要變數:年齡漸增,風險容忍度漸減。
但如果有好的職涯規劃,應該會有一部分的退休收入,退休時風險承受能力未必很弱。
作者也舉他爸爸身為退休公務員為例:
我爸是79歲的退休教育人士,正在領確定給付的退休年金,他在這年金的撥款時間超過50年,他的開銷大多是用年金和社會安全給付來支應。
傳統資產配置會建議,我爸應該極小化投資的風險。
我說,才怪。
我爸雖老,但非常適合做股票部位,大可將退休年金、社會安全給付、不動產以外的資產,通通投下去。
如果你的雇主或是公司,或是不管是誰,你可以不靠提領自己的資產就能夠支應退休生活費,那麼退休時固定收益的比例可能根本不需要太高。
規劃時真的是因人而異,所以別人的套路以及公式還需要思考一下才能套用在身上。
https://www.pgfinnote.com/right-asset-allocation/
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●投資目標
Vanguard FTSE All-World ETF(VWRD.L)是支在英國倫敦交易所交易的ETF,其是以追求FTSE All-World Index指數的長期增長報酬為投資目標。
●投資策略
ETF的管理風格採取被動式管理(passive management),亦即採取指數化投資(indexing investment approach)之方式,透過實物申購、實際持有證券的方式來追蹤指數。
●追蹤指數
Vanguard FTSE All-World ETF(VWRD.L)追蹤FTSE All-World Index指數,該指數是一經過自由流通量(Free Float)調整的市值加權指數(market-capitalisation weighted index),指數涵蓋已開發市場以及新興市場中的大型股、中型股。
FTSE All-World Index指數與美股VT ETF追蹤指數不一樣(參考:衡量全球整體股市表現:富時全球全市場指數FTSE Global All Cap Index)。
Vanguard全世界股票ETF(VT)追蹤的指數為富時全球全市場指數(FTSE Global All Cap Index),該指數包含地球上46個國家,8,000多支股票,佔全球可投資市場總市值的98%,同時包含大型股/中型股/小型股。
依照先前撰文之翻譯,英國倫敦交易所交易的Vanguard FTSE All-World ETF屬於環球ETF,主要投資的是大型股/中型股,並沒有涵蓋小型股。
【補充】
自由流通量:指上市公司實際可供交易的流通股數量,由公司發行在外的總股數,減去交易受限制的股份(restricted shares)數目得出。
自由流通量太低的公司,股價波動通常比較劇烈。
目前FTSE All-World Index指數持股數量約落在2,900支股票上下,遍及47個國家,涵蓋全球可投資市場的90%。
撰文當下,Vanguard FTSE All-World ETF(VWRD.L)實際實際持有股數為3,131支(As at date 31 May 2018)。
●總開銷費用
0.25%,包含管理費、行政運作費用、ETF買進或賣出持股所產生的交易費用。
就ETF的挑選上,Vanguard FTSE All-World ETF所收取的費用略可接受,相比美股ETF平均約落在0.05%至0.1%間,英股ETF所收取的費用仍略為偏高。與主動式共同基金相比便宜許多,整體收費評價適中。
https://www.pgfinnote.com/vanguard-ftse-all-world-etf-vwrd…/
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富邦基因免疫生技(00897),是最新一檔投資全球免疫醫療菁英的ETF,前三大成分就包含了BNT和莫德納,還有賽諾菲、默克、武田等等知名大廠,我們也在50檔成分的配置上發現897的二個重要特點…
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0:38 2021年全球前十大藥物
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1:45 897成份配重風格
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各位前輩好,我目前在第一證券和嘉信有開戶。主要收入來源是台幣,所以大概累積到一
萬美元就會匯到嘉信作投資,標的是VTI, VPL, VWO, VGK, IEI 這幾支ETF,是以長期投
資20年後贖回當退休金為目標。
但最近覺得投資標的很多,有點麻煩,想之後就專注在全球股市上(VT或VWRA)。
看大家都很推英股的VWRA,剛好最近多了一筆台幣200萬左右的錢,所以在思考這筆錢的
利用方式。因為所有資產目前都配置在國外,其實還是有點怕怕,想說國內要不要也配置
一點錢,想請問大家下列選項何者比較適當呢?
1. 以富邦複委託的方式買英股,將台幣200萬都投入VWRA,但後續的金錢還是以現在的方
式匯出到嘉信,進行美股投資(標的改為VT) (等於開了富邦的複委託就只作這一次的買賣
,之後不會在動,所以手續費應該就只有這次買入,跟20年後贖回而已?)
2. 直接富邦複委託到底,之後都將金錢投入到VWRA上(要考慮每次買入VWRA的手續費和低
消以及之後的贖回手續費)。嘉信那邊的帳戶就放著不動。
3. 開IB帳戶買VWRA,之後投資都轉到IB去(這算是我最不想要的方法,因為國內帳戶想要
留點錢,然後已經有兩個美國戶頭,不知道是不是該為了VWRA在開一個戶頭,如果之後全
額投入VT,以20年來看是否和VWRA相比,獲利少很多呢?)
然後註明一下,想國內留點錢的意思不是指留緊急預備金,這部分在國內銀行都有配置。
單
純是有點買心安的感覺? 想要國內卷商也有點錢,但不用多,200萬就可以讓我安心了XD
謝謝各位的意見
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